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06 2018-10

【财经】保险业对外开放步伐加快 外资仍有提高的空间

发布者:国商集团     浏览次数:

进入到21世纪以来,我国社会人口老龄化趋势愈加明显。在当前的社会人口年龄分布结构中,65岁以上的人口占比已经达到10.8%,属于标准的老年型社会。如果参照发达国家社会老龄化趋势,我国目前的老龄化人口占比大致相当于日本1987年的水平。而日本在80年代中期进入到老龄化社会后,人口结构中的老年人口占比就急剧上升,短短二十年就已经突破20%的关口,进入到深度老龄化社会。由此来看,未来我国将无可避免地进入到社会人口老龄化持续加快的进程中。

随着社会风险意识提升,居民对自身及家庭的风险保障重视程度也日渐提高。在保监会统计的社会人口死亡原因中,疾病和意外是导致死亡的最主要原因,合计占比高达98.2%。而在疾病死亡的原因中,以恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞造成的致死率最高,合计占比达94.9%。由此表明,疾病尤其是重大疾病是威胁居民生命的重要原因。

今年以来,保险业对外开放步伐加快。3月,保监会发布修订后的《保险公司股权管理办法》(下称“《办法》”),将保险公司单一股东持股比例上限由51%降低至三分之一。

保监会在解读《办法》时表示,当前保险行业整体上已经呈现高质量发展的积极变化,但在过去一段时间,个别激进公司还存在诸多问题,如股权结构复杂、实际控制人凌驾于公司治理之上;资本不实,挪用保险资金自我注资、循环使用、虚增资本;违规代持、超比例持股,把保险公司异化为融资平台等。
 

北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为,将保险公司单一股东持股比例下调,是“为了对保险公司的股权结构进行监督”,有利于保障保险公司的正常运营。

事实上,外资在中国保险市场的份额仍有可以提高的空间。

5月30日,保监会对《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》公开征求意见,文件中提到,“外国保险公司与中国的公司、企业合资在中国境内设立经营人身保险业务的合资保险公司,其中外资比例不得超过公司总股本的51%”。

在王绪瑾教授看来,这一规定意味着“寿险的对外开放比例进一步加大”,但是由于经营理念的不同,外资险企很难对中国的保险行业格局产生很大的影响。

社会人口老龄化的加深带来的主要矛盾是养老保障的供不应求,以我国为例,2015年的数据显示,社会老年人口的抚养比为14.33%,较十年期提高了1.61个百分点且仍处于持续攀升阶段。预计在2035年前后,我国社会人口结构中65岁以上的人口占比也将突破20%,老龄化将成为社会发展进步面临的一项艰巨挑战。

与养老问题相伴而生,养老金缺口的增大使民众养老面临严峻挑战。当前国际上普遍将居民的养老金划分为三大支柱:基本养老金、企业年金以及个人税延养老金。其中,我国第一支柱基本养老金总额约3.8万亿元,第二支柱的企业年金部分只有1.2万亿元,第三支柱的个人税延养老金尚未建立。其中,占据主导地位的基本养老金长期以来由于投资渠道狭窄和市场化运作程度不高,导致投资收益低下无法满足养老基金稳定收益的长期投资目标。而第二支柱的企业年金部分在经历了前几年的快速增长之后在2015年进入到增长瓶颈期,目前主要依靠存量缴存维持增长。

除了老龄化带来的保险市场空间外,独生子女占比提升和放开二胎等人口政策也会拉动保险保障需求进一步提升。其中,独生子女数量是在70年代初我国政府开始大力推行计划生育政策以后开始大幅增长的,对于解决人口与资源矛盾起到了显著作用。据《中国人口科学》测算,2010年我国独生子女总量约为1.5亿人,预计2050年将达到3.1亿人。随着独生子女人数总量的增多,因独生子女死亡所产生的中国失独家庭数量也在激增,在2010年达到84.1万户,预计到2020年突破百万户。在70年代之后出生的大量独生子女多数集中在45岁以内,相对其他年龄段或非独生子女人群来说保障意愿更为强烈。同时,从投保能力来说,身处该年龄段的人群相对消费能力较强,从而拥有更大的投保能力。

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